三胎贷来了？政策支持，最高可贷20万

三胎贷首次被吉林官方政策支持，是人口低生育下采取的措施之一。

撰文 | 岂料出品 | 消费金融频道

在生育率不断下跌的当下，鼓励生育成为政策重点内容之一。日前，中共吉林省委、吉林省人民政府印发《关于优化生育政策促进人口长期均衡发展实施方案》，除常规延长产假、给予津贴、补助鼓励外，提供婚育信贷支持一项新举措引发广泛讨论。据了解，这是国内首个以个人贷款方式来响应政府鼓励生娃的政策。

政策支持三胎贷

12月23日，吉林省委、省政府发出《关于优化生育政策促进人口长期均衡发展实施方案》的通知，该方案明确表示提供婚育信贷，支持银行机构为符合相关条件的注册结婚登记夫妻最高提供20万元婚育消费贷款，按生育一孩、二孩、三孩，分别给予不同程度降息优惠。该项政策被网友称为“三胎贷”。

该项政策发布后引起了不小的争议，事实上，吉林此次为促进生育率发布该方案也有迫在眉睫的考量。从今年5月份公布的数据显示，2020年吉林全省人口2407.35万，人口减少337.94万，人口减少数量上全国排名第二。从全国范围内看来，今年5月公布的第七次人口普查数据显示，2020年总和生育率仅为1.3，而总和生育率低于1.5在国际上被普遍认为是跌入“低生育率陷阱”。吉林省此次出台的政策既是响应国家号召鼓励生育，也是为提高省内出生人口考虑。

事实上三胎贷的概念并不是第一次被提出，今年上半年中国银行江西分行曾被爆出推出面向家庭的“生育消费贷”。据流传出来的图片显示，只要是年龄在20至50岁已婚人士，满足怀孕满6个月至幼儿，一胎最高可贷10万元，二胎最高20万元，三胎最高可贷30万元。利率方面1年期为4.85%，1至3年期为5.4%。在该信息流出引发广泛负面消息后，中国银行江西分行官方微信号发布了情况说明，称生育消费贷为内部评估信息，就目前评估看，现有消费贷款产品能够覆盖相应需求，暂无此类产品推出计划。

对于“生”和“育”等场景的提供消费贷款，是消费金融公司一直想要布局的场景之一，除生育所产生的费用是备孕和育儿家庭的刚需、市场广大之外，目前家庭在生产和月子护理等方面需要大笔支出，市场缺口大。2015年国家全面放开二孩时，中邮消费金融就曾紧跟政策推出二胎贷，是当时全国首款针对有孩家庭客户的消费金融产品。申请该消费金融产品的必要条件是有一个小孩，产品额度跨度从最低1000元至最高20万元，产品期限可在3期至36期中选择。在费用方面，该产品收取0.75%的手续费，按照每贷款1万元固定每期收取手续费75元。

生育贷市场潜力大

“二胎贷”和“三胎贷”被广泛讨论，争议点在于年轻人对于政策催生一直抱有抵触情绪，再加上目前市面上万物皆可贷的风气，让负债率居高不下人群对于放贷项目持负面态度。但事实上，通过生儿和育儿可申请贷款早已经不是新鲜事。

数据显示我国每年有1600万左右的婴儿在中国出生，城镇人口比例为50%左右，随着鼓励生育的政策不断加持下，每年新出生人口还会不断增多。从雇用母婴护理人员的客户人数看来，目前新生儿中约有10%左右的家庭会选择去月子中心或者请住家护理人员，与有20年月子中心发展历史的中国台湾占比60-70%相比，市场还远未达到饱和。

从部分媒体揭露的数据可知，目前月子中心已经成为越来越多产后母亲的选择。据了解，月子中心费用一般在几万至几十万元区间，服务周期在28天至56天区间。与其高额的费用相比，消费金融公司更看重其高毛利率。

调研数据显示从近10年我国月子中心的市场规模一直在不断扩大，2017突破100亿元，达到103.25亿元，2018年为125亿元，2019年更是达到160亿。销售毛利率根据盈利能力的不同，区间范围约在20%-60%之间，从上市财报也能看出，主营月子业务的爱帝宫毛利率能达到41.4%左右。

现在你只要通过网页搜索关键词“月子分期”，就被推送多条相关广告，以其中一条为例，在该月子中心可分12期，月利息约0.8%—1.0%左右。

除月子中心外，还有面对产妇推出的手术分期，上海、北京、广州等地医院相继推出“手术分期”消费，即通过分期付的方式来生孩子、坐月子，不过目前该种方式还仅存在少数几家医院中。

不过生育消费贷本质上还是消费贷款，并不是生育孩子就能够申请，归根究底还是在生育孩子的前提下对用户的资信进行考察。另外，如果银行加入三胎贷，贷后资金管理也会成为一个大问题，如何防止消费资金流入楼市等违规行为以及月子中心出现爆雷跑路等情况都需要好好规划。

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